Niewydolność ZUS przy zapewnianiu emerytur Polakom jest problemem znanym każdemu. O tym jak możemy samodzielnie zadbać o emeryturę specjalnie dla Kliniki Finansów opowie Grzegorz Gonsowski – Dyrektor ds. Rozwoju Sprzedaży MetLife Polska.
Emerytura wydaję się większości z nas odległą perspektywą , o której myśli się tylko czasem , albo wcale. Chodzi mi o wszystko, co z ową emeryturą związane – od sposobu spędzania czasu po finanse. To właśnie finanse na emeryturze powinny przekłuwać naszą największą uwagę. Oczywiście ktoś może wysunąć zarzut, że pieniądze to nie wszystko ale z drugiej strony pamiętajmy o starej łacińskiej sentencji – pecunia non olet [„Pieniądze nie śmierdzą”].
Pieniądz jest tym co determinuje jakość naszego życia. Przyjrzyjmy się zatem, jak podchodzimy do sprawy własnej emerytury – a bardziej dokładanie gromadzenia kapitału na naszą emeryturę. Statystyki pokazują przede wszystkim to, co już zaznaczyłem na początku. Tylko co piąty/a z nas myśli o swojej przyszłości emerytalnej. Na szczęście Ci, którzy myślą o zabezpieczeniu finansowym na przyszłość mają przekonanie , że publiczne środki nie zabezpieczą ich przyszłości emerytalnej.
I mają rację . Zgodnie z wypowiedzią Pawła Wojciechowskiego, głównego ekonomisty ZUS, prognozowana stopa zastąpienia wyniesie 23,1%. Oznacza to, że jeżeli Twój dochód to w tej chwili 5000 zł – otrzymasz od Państwa 1155 zł.
W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą jest jeszcze gorzej. Ponieważ większość osób na działalnościach płaci najniższy ZUS ich planowana emerytura wynosić będzie ok 750 zł.
Czy aż tak spadną Twoje potrzeby, że takie kwoty będą wystarczające? Niech każdy odpowie sobie na to pytanie sam.
Jak w takim razie zadbać o swoją emeryturę?
Tu znów przychodzą z odpowiedzią badania. Większość osób uważa, że najbardziej bezpieczne jest oszczędzania na lokatach bankowych i rachunkach oszczędnościowych . Część osób inwestuje w nieruchomości, dzieła sztuki czy metale szlachetne. Około 8 % ma jakiś program emerytalny .
Oczywiście najlepszym pomyłem jest dywersyfikacja posiadanych oszczędności. Czy jednak tak robimy? Większość oszczędzających ( a jest ich około 20 %) wybiera jedno, góra dwa sposoby oszczędzania.
Oszczędzanie na lokatach lub kontach bankowych ma swoje plusy, bo jest bezpieczne. Niestety od strony podatku i stopy zwrotu nie jest aż tak ciekawie. I to, co może być zagrożeniem dla takiego sposobu oszczędzania to my sami. Ile razy próbowaliśmy odłożyć coś na koncie i gdy przychodził jakiś mały kryzys finansowy lub spodobał się nam fajny samochód – wydawaliśmy nasze oszczędności.
Jeżeli chodzi o nieruchomości – trzeba mieć na nie kapitał, nawet w formie kredytu, ale trzeba go mieć. Gdy planujemy kupować nieruchomości za pomocą kredytu, to musimy mieć na te kredyty zdolność, a termin spłaty kredytu powinien pokrywać się z terminem naszego przejścia na emeryturę. Trzeba też uwzględnić, że nieruchomości raz na jakiś czas „wołają jeść” – musimy je remontować, aby wciąż ktoś chciał je od nas wynająć. Są też mało płynną formą majątku, jeśli potrzebujemy większego zastrzyku gotówki to musimy sprzedać całą nieruchomość bo nie sprzedamy przecież np. tylko kuchni.
Podobna sytuacja wiąże się w inwestowaniem w dzieła sztuki czy metale szlachetne.
Jakich sposobów oszczędzania szukamy ?
Przede wszystkim bezpiecznych , z gwarancją wpłaconego kapitału , z zabezpieczeniem na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń.
Czy takie rozwiązania finansowe istnieją ?
Jak najbardziej, jako Metlife posiadamy nawet dwa tego typu rozwiązania. Pierwsze rozwiązanie zakłada, że na koniec umowy otrzymujesz jednorazowo całą zgromadzoną kwotę (wartość gwarantowana powiększona o Twój udział w zysku). Drugie zapewnia dożywotnią emeryturę w ustalonej przez Ciebie wysokości. W obu rozwiązaniach oprócz gwarancji kapitału jaki wpłaciłeś zapewniamy również bezpieczeństwo finansowe Twojej rodzinie, bo w sytuacji śmierci właściciela polisy oprócz zebranego kapitału wypłacane jest jeszcze odszkodowanie z tytułu zgonu.
Jaką kwotę odkładać?
Specjaliści podają, że aby prawidłowo zadbać o swoją emeryturę powinno się odkładać 10% swoich dochodów. Jest to jednak kwestia bardzo indywidualna, bo każdy ma inaczej skonstruowany budżet. Ważne, aby ustalić konkretną wysokość comiesięcznej kwoty bo to pomoże nam w utrzymaniu systematyczności, oraz aby kwota jaką wybraliśmy była spójna z naszym budżetem nawet w miesiącach gdy mamy więcej wydatków. W prawidłowym dopasowaniu strategii emerytalnej warto wspomóc się wiedzą dobrego doradcy finansowego. Pomoże prawidłowo zdywersyfikować i rozplanować nasze zabezpieczenia emerytalne, aby nic nas nie zaskoczyło.